¿Cuál es la regla 40 30 20 10? Así tu dinero sí te alcanzará

La regla 40 30 20 10 es una forma muy sencilla de poner orden en tu dinero si sientes que el mes se te va y no sabes exactamente en qué. No necesitas ser experto en finanzas ni usar hojas de cálculo: solo dividir tu ingreso mensual en cuatro partes claras.

La idea es simple: una parte para lo básico, otra para disfrutar, otra para ahorrar y una más para deudas o compromisos. Con eso, ya tienes un plan. No es una regla rígida ni perfecta, pero sí una guía muy útil, sobre todo si estás empezando a tomar control de tus finanzas.

¿Qué significa realmente la regla 40 30 20 10?
El nombre viene de cómo se reparte tu ingreso neto mensual (lo que ya te depositan después de impuestos). Los porcentajes son estos:

• 40% para gastos fijos
• 30% para gastos variables o gustos
• 20% para ahorro e inversión
• 10% para deudas o compromisos especiales

Lo importante es que trabajes con el dinero real que tienes disponible. Si haces cuentas con el sueldo “en papel”, el plan no funciona.

¿Qué entra en el 40% de gastos fijos?
Este 40% es para todo lo que necesitas para vivir. Son gastos que no puedes evitar fácilmente y que llegan puntuales cada mes:

• Renta o hipoteca
• Luz, agua, gas e internet
• Transporte
• Supermercado básico
• Colegiaturas
• Pago mínimo de deudas

Este porcentaje sirve como una alarma. Si tus gastos fijos se comen más de la mitad de tu sueldo, es normal que el dinero no rinda. No es culpa tuya, pero sí una señal de que hay que ajustar algo poco a poco.

¿Para qué sirve el 30% de gustos y gastos variables?
Aquí entra la parte divertida. El 30% es para vivir, no solo sobrevivir. Incluye:

• Salidas
• Antojos
• Pedidos a domicilio
• Streaming y suscripciones
• Ropa y compras personales
• Viajes o planes de fin de semana

Este bloque es clave porque evita que abandones el plan. Si te quitas todo lo que te gusta, lo más probable es que no aguantes ni dos meses.

¿Por qué el 20% de ahorro es tan importante?
El 20% de ahorro e inversión es lo que te da tranquilidad a futuro. Aquí entra:

• Fondo de emergencia
• Ahorro para metas
• Inversión
• Retiro

La recomendación es separarlo en cuanto recibes tu dinero, no al final del mes. Si esperas a que “sobre”, casi nunca sobra.

Si estás empezando, el primer objetivo debería ser un fondo de emergencia que cubra al menos tres meses de gastos básicos.

¿Qué se hace con el 10% restante?
El 10% suele usarse para:

• Pagar deudas más rápido
• Apoyar a la familia
• Donaciones
• Gastos médicos o educativos

Si no tienes deudas, este porcentaje puede sumarse al ahorro o ayudarte a cumplir una meta más rápido. Es la parte más flexible de la regla.

¿Qué pasa si tus números no cuadran?
Es muy común que al principio no encajen perfecto, sobre todo si pagas renta alta. La regla no es para frustrarte, sino para darte claridad.

Algunas opciones son:

• Ajustarla temporalmente (por ejemplo 50-25-15-10)
• Recortar un poco los gastos variables
• Buscar aumentar ingresos para que los porcentajes vuelvan a equilibrarse

Lo importante es que tengas un esquema y sepas qué está pasando con tu dinero.